우리의 삶은 살아가는 동안에 이런저런 위험에 노출될 수 밖에 없습니다. 위험에 노출되었다고 해서 그것을 방지하거나 줄일 수는 없는 것일까요? 가장 대표적인 대안으로 보험을 들 수 있습니다.
보험의 역활은 위험에 노출된 사람들에게 그들이 감당하지 못할 손실에 대해 대비하는 것이라 할 수 있습니다.
이번시간에는 보험에 가입하기전에 꼭 알아야 할 위험에 대해 자세히 알아보는 시간을 가져보겠습니다.
위험의 분류
위험은 크게 3가지로 분류할 수 있습니다. 지출 종류와 대상에 따라 분류할 수 있고 위험 파괴력에 따라서 분류할 수 도 있습니다. 각각의 분류에 따라서 자세히 알아보도록 하죠.
지출 종류에 따른 분류
가장 먼저 지출 종류에 따른 분류는 자발적 지출과 비자발적 지출이 나눌 수 가 있습니다.
본인의 의지로 지출을 하는 것은 자발적인 지출로 외식이나 쇼핑, 여행과 문화생활등 우리들이 생활하고 살아가는데 꼭 필요한 지출을 의미합니다. 이것은 보통 고정적이며 금액이 크지않은 특징이 있습니다.
본인의 의지와 상관없는 비자발적 지출도 있는데 질병이나 강도, 화재같은 경우가 순수위험이고 투자 손실이나 자산의 가치가 하락하는 투자적 위험도 있습니다. 이 경우에는 언제 어떤 일이 닥칠지 모르고 보통 금액이 크다라는 특징이 있습니다. 그렇기에 이런 비자발적 지출을 대비해야 하는데 가장 대표적인 대비 방법이 바로 보험인 것입니다.
위험 대상에 따른 분류
휘험 대상에 따른 분류중 인적 위험이 있습니다. 살아가면서 신체나 신상에 따른 위험으로 조기 사망한다거나 반대로 장기 생존하는 경우가 이에 해당됩니다. 그리고 질병에 걸리거나 상해를 입는 경우도 있으며 실업 등의 위험도 이 경우에 속합니다.
인적위험은 사람들의 생애주기와 밀접하게 연결되어 있는 경우가 대부분입니다.
배생 책임에 대한 위험도 있습니다. 나의 잘못과 책임으로 인해 다른 사람에게 배상해야 하는 경우로 다른 사람의 재산에 대해 손해를 입혔거나 사업 실패, 자동차 사고 등의 손해 배상 책임에 대한 위험도 있습니다.
배상 책임의 위험은 불특정하고 불규칙하게 일어난다는 특징이 있습니다.
재산 손실에 대한 위험도 있습니다. 화재가 난다거나 자동차의 사고등으로 손실을 입었을 때가이 위험에 해당됩니다.
이 역시 불특정하고 불규칙하게 일어난다는 특징이 있습니다.
가계에 미치는 재무적 영향에 따른 분류
위험이 얼마만큼 파괴력이 크냐에 따라서 가계에 미치는 재무적 영향에 따른 분류가 있습니다.
우선 일반적인 위험이 있습니다. 현재 소득이나 준비된 자금만으로 해결 가능한 위험으로 파괴력이 크지 않습니다.
손실 회복을 위해 다른 계획을 수정하거나 포기, 또는 대출이 필요한 정도의 일반적인 위험도 있습니다. 이 경우에는 위험의 파괴력이 있어서 재무 상태에 따라 가정이 흔들릴 수 도 있습니다. 이 위험의 대안으로 보험으로 처리하는 방법이 가장 많이 쓰입니다.
그리고 치명적인 위험이 있습니다. 나와 가족을 파산으로 이끌 수 있는 위험으로 매우 파괴력이 큰 위험입니다. 이런 일은 일어나지 않는 것이 가장 좋겠죠?
위험처리 방법
그럼 이런 위험을 처리하는 방법에는 어떤 것들이 있을까요? 위험의 발생빈도를 낮추거나 그 심각성을 줄이는 방법이 있습니다. 그리고 미리 예방하고 준비하는 방법과 다른 사람에게 이전하는 방법도 있습니다. 각각의 방법에 대해 자세히 알아볼게요.
위험을 통제하는 방법이 있습니다. 위험 발생 빈도를 줄이거나 그 심각성을 줄이는 방법으로 크게 위험을 회피하는 방법과 위험을 축소하는 방법으로 나눕니다.
위험 자체가 일어나지 않게 사전에 차단하는 위험 회피는 물가에 가지 않아서 물에 빠질 위험이 아예 없는 것과 마찬가지의 방법입니다. 처음부터 위험이 일어날 조건을 허락하지 않는 방법이죠.
사고 발생 시 손해액을 축소하는 것이 목적인 위험 축소는 비용과 시간, 노력을 들여 미리 예방하는 방법으로 스프링클러, CCTV 등을 예로 들 수 있습니다.
위험을 동반하는 방법도 있습니다. 이는 손실에 대비하는 자금을 미리 미리 준비하는 방법으로 위험을 보유하거나 다른 이에게 이전하는 방법으로 나눌 수 있습니다.
위험을 보유하는 방법에는 위험에 대해 회피나 이전이 안 되거나 위험을 보유하는 것 이외에는 뚜렷한 대안이 없을 때 사용하는 방법으로 통제가 수월하고 편리하며 비용과 시간등을 고려하였을 때 사용할 수 있는 방법입니다. 가령 회사내에 이익금 일부를 자가보험식으로 쌓아두는 행위나 개인의 비상 예비자금을 저축하는 것들이 대표적인 위험을 보유하는 방법입니다.
위험을 이전하는 방법도 있습니다. 자신이 감당할 수 없거나 손실액의 보전을 위해서 위험을 제 3자에게 이전하는 것으로 가장 대표적인 방법으로 보험이 있습니다.
손실 유형별 위험처리 방법
위험의 종류와 그것을 다루는 방법에 대해 알아봤습니다. 마지막으로 손실 유형별에 따른 위험처리는 어떤 방법으로 하는것이 좋은지 알아보도록 하겠습니다.
손실의 규모가 크고 발생빈도가 높은 때에는 위험을 회피하고 축소하는 방법이 좋습니다. 보통 암이나 뇌질환 관련, 심장 진단 관련의 질병으로 사망하는 경우가 여기에 해당합니다. 건강한 식습관과 운동, 그리고 내 몸을 해칠 수 있는 자리에는 참석하지 않는 것이 위험을 회피하고 축소하는 가장 좋은 방법이겠죠?
손실의 규모가 작고 발생빈도가 높은 경우는 위험을 보유하거나 축소하는 방법이 좋습니다. 작은 사고로 인해 다치거나 골절같은 경우가 있으며 위험을 처리하는데 있어서 큰 비용이 들지는 않습니다.
손실규모가 크고 발생빈도가 낮다면 위험을 이전하는 방법이 좋으며 그 대안으로 보험이 있습니다. 교통사고로 사망하거나 장애를 입었을 때 자동차 보험과 상해, 장애보험으로 그 손실을 보전하는 방법이 그나마 가장 좋은 방법일 것입니다.
마지막으로 손실규모가 작고 발생빈도가 낮다면 위험을 보유하는 방법이 알맞습니다. 매월 조금씩 예비자금을 저축하는 습관만으로도 이 위험은 충분히 감당할 수 있을 것입니다.
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