옛말에 "개처럼 벌어서 정승까지 쓰라" 라는 말이 있습니다. 돈의 지출과 소비에 대해, 그리고 돈을 쓰는 태도의 중요성을 가르키는 말인데요, 이와같이 수입과 지출에 대한 격언이나 충고는 많지만 돈을 관리하고 지키는 방법에 대해서는 그 수가 적은 편입니다.
이제 막 사회에 진출한 사회초년생들이 돈을 관리하고 지키는 방법은 보험과 연금에 가입하는 것인데요, 이럴 때 좀 더 지혜롭고 똑똑하게 가입하는 방법이 있을까요?
◈ 나의 재무상태 점검
수입과 지출, 부채를 파악해야 한다
사회초년생이 보험과 연금을 가입하기전에 가장 먼저 해야 할 것은 상품먼저 검색하는 것이 아니라 나의 재무상태에 대한 전반적인 파악입니다. 내가 얼마를 벌고 있으며 얼마를 쓰고있고 어디에 쓰는지, 그리고 그 금액은 얼마인지 속속들이 파악해야 하는것이죠.
나의 재무상태를 파악하는 것이 가장 첫번째로 해야 할 일입니다.
두번째로 해야 할 것은 재무 목표를 정하는 것입니다.
몇 살쯤에는 어떤 일로 얼마가 필요하며 그 일을 위해 지금부터 얼마를 모으고 준비해야 할 지 전반적인 계획과 목표를 정해야 합니다.
가령 결혼은 언제쯤 할 것인지 정하고 필요한 금액은 얼마인지 계획을 세웁니다. 그리고 어떻게 그 금액을 모을 것인지에 대한 계획도 같이 세우는 것이죠.
이와 같이 자신의 일생에 대한 재무 설계를 하게 되면 일목요연하게 필요한 금액과 계획이 세워져 수많은 금융상품중에서 자신이 선택해야 할 상품에 대한 밑그림이 그려지게 됩니다.
재무 목표를 정했으면 이제 그것을 달성하기 위한 금융 상품을 검색하고 적합한 상품을 선택해야 합니다.
수많은 업체에서 수많은 금융 상품을 판매하고 있으며, 그중에는 나와 맞는 상품도 있겠지만 맞지 않는 상품도 수두룩하겠죠? 종류가 워낙 많아 혼란스러울 때에는 다시 한번 자신이 세워두었던 재무 목표를 다시 살펴보는 것이 좋습니다.
결혼에 필요한 상품은 무엇이고 자녀 교육에 필요한 상품, 노후에 필요한 상품 등등 곱씹어 보게 되면 상품을 고를 수 있는 있는 안목이 생기게 될 것입니다.
◈ 보험과 연금 가입시 명심해야 할 것들
목적을 분명히 한 다음 상품을 선택, 가입해야 합니다.
앞서 이야기했지만 상품을 먼저 선택하는 것은 앞뒤가 바뀐 행동입니다. 내 재무상태와 목적이 불분명한데 상품에 가입한들, 그것이 나중에 도움이 될까요? 시간이 흐른 후에도 도움이 되는 금융 상품은 내 상태와 목적이 확실한 가운데 선택한 상품들입니다.
위험에 대한 대비는 보장성 보험 위주로 치료비의 80~90%까지 보상해주는 실손보험은 반드시 가입하세요. 이것은 기본중에 기본입니다.
그리고 손해보험사의 3대 질환 (암, 뇌질환, 심장질환) 을 보상해 주는 보험에 가입하여 혹시 모를 치료비 보상에 대비하고 사망에 대한 대비로는 생명보험사의 정기보험으로 가입해두는 것이 좋습니다.
정기보험은 종신보험보다 보험금이 저렴해 수입이 부족한 사회초년생한테 적합한 상품입니다.
이와같은 보장성 보험은 가급적 수입의 8~10% 이내로 하는 것이 좋습니다. 보장성 보험은 말 그대로 치료비라든가 사고에 대한 금액을 보장해주는 보험으로 나중에 돌려받지 못하는 보험입니다. 그러므로 보험의 보장은 최대한 넓게하고 보장기간또한 길게 해두는 것이 좋습니다.
사회초년생들은 인생이 구만리도 더 넓은 젊은이들이라 미래에 쓰일 자금도 준비해두어야 합니다. 최소 월급의 10% 정도는 비상자금으로 준비해두는 것이 좋으며 증권사의 연금펀드를 이용해 투자를 하는 것도 한 방법입니다.
그리고 노후에 대한 준비는 생명보험사의 변액보험등으로 차근차근 준배해 두는 것이 좋습니다. 단, 사회초년생들은 젊으니까 노후 준비에 필요한 자금보다 투자 자금이 더 많은 것이 옳은 방향입니다.
◈ 200만원의 월급을 받는 사회초년생이라면?
우선 수입과 지출에 대한 파악을 해야겠죠.
수입이 200만원이고 생활비를 포함한 100만원을 소비한다고 가정해보겠습니다.
남은 금액은 소비를 뺀 100만원이고 이중에서 보장성 보험에 필요한 금액은 월급의 약 8%인 16만원 안팎으로 준비하고 미래에 필요한 장기 및 비상자금도 약 10%인 20만원 정도를 따로 준비해두세요.
남은 금액 100만원에서 보험과 장기 및 비상자금을 제외한 64만원만 남았습니다.
이 금액을 갖고 저축과 투자를 해야 합니다. 자신의 성향과 생각에 따라 저축비율과 투자비율은 달라지게 되며 사회초년생같은 경우는 젊고 돈을 굴릴 시간이 많으니 공격적인 투자에 비중을 좀 더 많이 두어도 괜찮은 방법입니다.
저축 VS 투자의 비율을 50 : 50 으로 했다 가정하면 32만원은 펀드에 투자하고, 나머지 32만원은 적금을 드는 것이 좋겠습니다.
단, 투자자금이나 노후를 준비하는 자금일 경우 반드시 물가상승률을 극복할 수 있는 상품이 좋으며 똑같은 금액과 똑같은 기간의 상품이라면 초과수익을 낼 수 있는 상품으로 선택하는 것이 좋습니다.
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